Mi az otthoni hitelkeret (HELOC)?

Van-e jelentős tőkéje otthonában és szüksége van készpénzre? Lehet, hogy csak egy otthoni hitelkeret (HELOC) az Ön számára.

Háztulajdonos vagy? Van-e jelentős tőkéje otthonában? Készpénzre van szüksége? A háztartási hitelkeret (HELOC) csak kiváló módja lehet annak, hogy vonzó kamatlábon kölcsönt vegyen fel.

A HELOC csak egyike annak a sok lehetőségnek, hogy pénzt költsön el olyan dolgokra, mint például az otthoni átalakítás, az egyetemi fizetés, az adósság konszolidálása vagy bármilyen más, jelentős összegért felmerülő igény. A HELOC-nak jelentős előnyei vannak a hitelkártya használatával, fedezet nélküli kölcsön felvételével vagy más forrásból vagy szolgáltatótól rendelkezésre álló finanszírozással szemben.

Nézzünk meg egy valós példát a HELOC működésére.

Nemrég egy barátom, nevezzük Joe-nak, úgy döntött, hogy jelentős felújítást szeretne végezni otthonában. A projekt magában foglalta az összes szőnyegpadló cseréjét valódi fapadlóval, valamint festést és egyéb szerkezeti módosításokat. Az anyagok, valamint a munkaerőköltségek jelentősek voltak, és körülbelül 25 000 dollárt tettek ki.

különböző asztalos szerszámok (gumi kalapács, elektrofret, asztalos szög) a laminált padlón

Joe nem akarta feltölteni vagy maximalizálni a hitelkártyáit, ami minden bizonnyal nem segítene a FICO-pontszámán, és az érdeklődés csillagászati ​​lenne. A vállalkozó felajánlotta a finanszírozás biztosítását is, de a kamatláb nagyon magas volt, így nem így járt. Így Joe-nak kétféle választása maradt. Mehetne bankjához vagy hitelszövetkezetéhez hagyományos kölcsönért, vagy kaphatna HELOC-ot.

Joe több éve vásárolta meg a házát, jelenlegi piaci értéke nagyjából 400 000 dollár. Körülbelül 300 000 dollárral tartozik jelzálogával, ami azt jelenti, hogy 100 000 dollár saját tőke van otthonában. Joe meg tudna takarékoskodni egy köteggel, ha kihasználná ezt a tőkét azzal, hogy HELOC-ot állít fel háza átalakításának finanszírozására.

Minden banknak és hitelintézetnek megvannak a saját szabályai és díjai, de általában HELOC-ot kaphat az otthon értékének 85 százalékáért, levonva attól, amivel tartozik. Tehát Joe példájával: 400 000 USD x 85% otthoni értéke = 340 000 USD. Kivonjuk az eredeti jelzálogkölcsön tartozását a 85 százalékos számból: 340 000 - 300 000 = 40 000 USD. Joe 40 000 dolláros HELOC-ra kvalifikálhatta magát.

A HELOC általában változó kamatlábbal rendelkezik (egyes hitelezők fix kamatot is kínálnak), amely az elsődleges kamatlábhoz van kötve. Van egy olyan, általában 1 százalék körüli fedezet is, amely a hitel teljes futamideje alatt következetes marad. Minden hónapban kap egy számlát, amelyen szerepel a tőke és az esedékes kamat. Van egy sorsolási időszak, amely általában 10 év, és ez idő alatt bármiféle összeget felvehet az elfogadott határig. Általában 20 éves törlesztési időszak következik, amely a sorsolási időszakot követi. A visszafizetési időszak alatt nem vehet fel pénzeszközöket, és vissza kell fizetnie a fennmaradó egyenleget és kamatokat.

A HELOC egyik előnye, hogy bármilyen összeget felvehet a megállapodott határig; Joe esetében ez a határ 40 000 dollár volt. Joe 25 000 dollár felvételével kezdte meg a házának munkáját. Az idő múlásával a projekt kissé kibővült, és további 8000 dollárt vett el. Amikor a munka befejeződött, Joe elkezdte visszafizetni a kamatot és a tőkét. A HELOC szépsége, hogy továbbra is felveheti a hitelkeretet a sorsolás ideje alatt, és ha visszafizetett valamilyen tőkét, amely beleszámít a rendelkezésre álló összes forrásba. A HELOC olyan, mint egy hitelkártya, amelynek hatalmas előnye van; a kamatláb lényegesen alacsonyabb a HELOC-nál a hitelkártyához képest. Vannak, akik HELOC-ot vesznek fel, hogy megszilárdítsák egyéb magasabb kamatozású adósságaikat, például a hitelkártyákat. Miért kell 28 százalékos kamatot fizetnie egy hitelkártyán, amikor 6 százalékot fizethet a HELOC-nál?

Általában a HELOC megszerzéséhez a hitelező meg fogja vizsgálni az Ön hitelminőségét és előzményeit, havi jövedelmét, havi adósságait és foglalkoztatási előzményeit. A folyamat nagyon hasonló a jelzálog igényléséhez.

Az általam használt számok mind példák, és különböznek attól, amit a jelenlegi piacon talál. Minden hitelezőnek eltérő feltételei vannak a HELOC-ok vonatkozásában, és a díjak is változhatnak. Van értelme vásárolni, hogy megtalálja az Ön igényeinek megfelelő HELOC-t.