Mi a második jelzálog- vagy lakáscélú kölcsön?

magyarázó

ÁltalJay Siegel

Utolsó frissítés:2020. október 4

Az egyik leghatékonyabb dolog az otthon birtoklásában, ez eszköz vs. felelősség. Más szóval, ahogy telik az idő, a lakás ára emelkedik vs. csökken. Amint az érték növekszik, növekszik az otthonában lévő saját tőke mennyisége is - ami alacsony kamatozású formában használható fel HELOC vagy lakáscélú hitel, más néven a második jelzálog. Ássunk egy kicsit a részletekbe.

Mi a második jelzálog

A második jelzálog, más néven lakástőke-kölcsön, éppen erre utal a név. Már van jelzálog az otthonában, és most hozzáad egy másodikat. A második jelzálog kulcsa az otthonában felhalmozott tőke. A saját tőke a lakás piaci értéke és a hitelezőnek tartozók közötti különbség. Például, ha otthona piaci értéke 500 000 dollár, és 250 000 dollárral tartozik a banknak, a saját tőkéje 250 000 dollár. Ne feledje, hogy a saját tőke olyan szám, amely a lakáspiac miatt ingadozik. Ha a lakáspiac erős, és a háza felértékelődik, akkor a saját tőkéje emelkedni fog. Sajnos ennek az ellenkezője is előfordulhat, és a saját tőke csökkenhet.

Ha a háztulajdonosnak pénzeszközökre van szüksége az adósságkonszolidációhoz, esküvőhöz vagy nagy vásárláshoz, például hajóhoz vagy nyaralóhoz, az alapok többféle módon biztosíthatók. A második jelzálog az egyik ilyen mód. Vizsgáljuk meg közelebbről ezt a lehetőséget.

A második jelzálog hasonló, de nem teljesen azonos a HELOC (otthoni hitelkeret). A HELOC-hoz hasonlóan a második jelzálog is az otthonát használja fedezetként, és felhasználja a felhalmozott tőkét. Azért különböznek egymástól, mert a második jelzálog egy meghatározott összegű pénzkölcsön, a HELOC helyett, amelyet hitelkártyához hasonlóan idővel fel lehet venni az előre meghatározott maximális határig.

Ha egy másik példát szeretnék mondani, a fenti ábra segítségével tegyük úgy, mintha gyermeke férjhez menne, és 50 000 dollár készpénzre van szüksége az esküvő kifizetéséhez és az első lakás megvásárlásához. A második jelzálog tökéletes megoldás lenne Önnek, mint háztulajdonosnak, mivel a kamatláb általában hihetetlenül alacsony vs. más típusú hitelek, és a futamidő 5-30 évig is eltarthat, ami nagyon alacsonyan tarthatja a fizetést (tőke és kamat), ha ez az Ön számára prioritás.

A második jelzálog kamatlába általában magasabb, mint az első jelzálog esetében, a hitelező magasabb kockázata miatt, de alacsonyabb, mint a tipikus hitelkártyák vagy fedezetlen hitelek kamatai. De ne feledje, hogy ha elmulasztja a második jelzálog visszafizetését, elveszítheti otthonát, ami általában nem a hitelkártyák vagy más fedezetlen hitelek esetében áll fenn.

Levonható-e a második jelzálogkölcsön vagy a lakáscélú kölcsön adóbevétele?

Egy másik nagyszerű ok arra, hogy otthonának saját tőkéjét egy második jelzáloghoz (más néven - lakáshitel) felhasználja, az, hogy a kamat adóköteles lehet. A fontos szó itt az, hogy „lehet”. Bizonyos szabályokat figyelembe kell venni.

A 2017. évi adócsökkentésekről és munkahelyekről szóló törvény (TCJA) előtt a második jelzálogból vagy HELOC-ból származó készpénzt szinte bármilyen célra fel lehet használni, és a kamat adócsökkentő lenne. Ezek a szabályok 2018-ban megváltoztak, a TCJA-val együtt. A házaspárok legfeljebb 750 000 USD jelzálog-adósságot vagy 375 000 USD kamatot vonhatnak le, ha külön nyújtják be. Ezenkívül a kölcsön pénzét csak arra lehet felhasználni, hogy „megvásárolja, megépítse vagy lényegesen javítsa az adózó fő otthonát vagy második otthonát”.

„Bárki számára, aki fontolóra veszi a jelzálog felvételét, az új törvény alacsonyabb dollárhatárt szab meg azoknak a jelzálogkölcsönöknek, amelyek jogosultak a lakáscélú jelzálog-kamat levonására. 2018-tól az adófizetők csak 750 000 dollár minősített tartózkodási hitel kamatát vonhatják le. A limit 375 000 USD egy külön bevallást benyújtó házas adózó számára. Ezek elmaradnak a korábbi, egymillió dolláros korlátoktól, vagy 500 000 dollártól egy külön bevallást benyújtó házas adóalany esetében. A korlátok az adózó fő otthona és második otthona megvásárlására, építésére vagy jelentős javítására használt kölcsönök együttes összegére vonatkoznak. ”

IR-2018-32

Minősítő

Hitelezőnként változik; a második jelzálog (lakáshitel) megszerzéséhez azonban minimum 620–650 FICO pontszám szükséges. A magasabb hitelpontszám mindig jobb, mivel lehetővé teszi az alacsonyabb lehetséges kamatláb rögzítését hitelezővel. A hitelezők megvizsgálják az adósság / jövedelem arányát is, amelynek általában alacsonyabbnak kell lennie, mint 40–43 százalék. Végül rengeteg saját tőkével kell rendelkeznie otthonában.

Második jelzálog profik

• A felvett pénzeszközök felhasználásának nincsenek korlátai, ellentétben például egy olyan főiskolai kölcsönnel, amelyet csak a főiskola fizetésére lehet felhasználni. A második jelzálog könnyű hozzáférést biztosít nagy mennyiségű készpénzhez esküvőkhöz, házi átalakításokhoz, őrült utakhoz, vagy akár egy lyukhoz a vízben, ahová folyamatosan pénzt dobunk (más néven - egy hajóba).
• A hitelezőtől függően az otthon saját tőkéjének akár 85-90 százalékát is felveheti. Általában ez azt jelenti, hogy ennél a módszernél többet vehet fel kölcsön, mint sok más.
• A második jelzálogkölcsönök kiválóan alkalmasak az egyéb adósságok konszolidálására, mivel a kamatláb általában jóval alacsonyabb, mint a hitelkártya vagy az autókölcsön kamatlába. A futamidő 5-30 év között is változik, nagyon alacsony szinten tartva a havi kifizetéseket.
• A készpénz felhasználásának módjától függően a második jelzálogkölcsönből kamatok levonhatók.

Második jelzáloghátrányok

• Az Ön otthonát fedezetként használó fedezett hitel az otthona elvesztését eredményezheti, ha nem teljesít fizetést.
• A második jelzálog kamatlábai magasabbak vs. első jelzálog a magasabb kockázat miatt, mivel az elsődleges jelzálogot először visszafizetik.
• Államától függően jelentős díjakat és zárási költségeket kell figyelembe venni.
• Két havi jelzálog-fizetés megterhelheti a költségvetését.
• A további adósság felvétele soha nem jó dolog. Legalább csökkenti a FICO pontszámot.

Következtetés

Ha olyan háztulajdonos vagy, akinek saját tőkéje van otthonában, nagy összegű készpénzre van szüksége, és nincs terve a ház eladására, akkor a második jelzálog kiváló lehetőség vs. hitelkártyák feltöltése vagy részvények eladása. Igaz, mindenki pénzügyi körülményei eltérnek, ezért azt tanácsolom, hogy mielőtt bármilyen nagy pénzügyi döntést meghozna, beszéljen könyvelőjével vagy pénzügyi tanácsadójával.